금리가 오르면서 빚 부담이 커지고 있는 가운데 신용점수 관리가 중요해졌다. 신용점수 관리는 추가 대출, 신용카드 발급에 영향을 줄 수 있는 요소이다. 대부분의 금융회사는 대출 신청 승낙 여부와 대출 금리 및 한도를 조정하는 경우 신용점수로 편차를 나눈다. 혼자 사는 1인가구에게는 스스로를 보호하기 위해서라도 꾸준한 신용점수 관리가 필수적이다.
신용점수는 코리아크레딧뷰로(KCB)·나이스평가정보 같은 신용평가사가 개인의 신용도를 평가한 점수다. 2021년부터 1~10 등급으로 나뉘는 등급제에서 1000점 만점의 점수제로 바뀌었다. 개인 신용평가에 따라 1점(최저)~1000점(최고)까지 세밀화되어 점수가 매겨진다.
- 신용점수 평가 기준 살펴보기
대출심사에 활용되는 신용점수가 높을수록 대출 금리는 낮아지고, 한도 제약을 덜 받는다. 신용점수 평가를 위해서 크게 4가지 요소를 평가한다. 무엇보다 가장 중요한 것은 현재 연체 및 과거 채무 상환력이다. 체크카드나 신용카드를 이용한 정보인 신용거래 패턴, 대출 및 보증채무에 관한 부채 수준, 마지막으로 신용 거래 기간이 반영된다.
- 달라진 세부 평가 항목별 관리방법
전체적인 평가 기준은 위 4가지로 나뉘지만, 등급제에서 신용점수제로 개편되면서 세부적인 평가 항목에도 일부 달라진 점이 있다.
신용점수제로 개편되면서 달라진 점은 첫 번째 ‘비금융’ 항목이 신설되었다는 점이다. 대출을 제때 상환했다고 하더라도 건강보험이나 통신요금 등 비금융 항목에 대한 연체 내역도 평가 항목에 포함된다는 의미이다. 즉, 통신요금, 공공요금, 국민연금, 건강보험료를 연체 없이 6개월 이상 납부했다면 신용평가에서 가산점을 받을 수 있다.
카드 소비 패턴에 대한 비중이 증가했다. 최근 현금보다 카드 사용이 높아짐에 따라 체크카드 소비 패턴도 신용점수 평가 항목에 포함된 것이다. 따라서 일시에 카드 결제액이 늘었다가 연체되면 신용점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있다. 신용 카드 이용 시 연체를 경험한 사람은 향후 연체할 가능성이 크다고 판단하기 때문에 연체를 상환해도 신용점수를 바로 회복하기 어렵다. 하지만 연체 상환 후 추가 연체 없이 성실한 금융 생활이 지속된다면 서서히 회복된다.
잔여 대출 잔액에 대한 중요도 또한 상승했다. 대출 상환 비중과 기존 대출의 금리 구간도 신용 점수가 영향을 미친다. 한 번 떨어진 신용점수를 회복하는데 상당한 시간이 걸리기 때문에 평소 위 평가 기준에 맞는 적절한 신용 관리가 중요하다.
- 신용평가사별 중요하게 보는 항목
현재 신용점수를 평가하는 기관은 KCB(올크레딧), NICE(나이스 지키미) 두 곳은 개인의 신용을 볼 때 중요하게 보는 항목과 비중이 다르기 때문에 업체마다 점수와 등급에 차이가 생길 수 있다.
KCB 신용 평가사는 신용 형태에 큰 비중을 두고 판단한다. 쉽게 말해, 개인의 신용을 담보로 빌려 쓰는 돈이 어느 수준의 위험성을 갖고 있는지 가장 중요하게 평가한다는 의미이다. 리스크가 높은 대출이 있거나 습관적인 카드 할부 이용, 현금서비스를 많이 사용할수록 신용이 불안정하다고 판단한다.
반면 NICE 신용평가사는 상환이력에 중점을 두고 신용점수를 매긴다. 밀리지 않고 빚을 꾸준히 갚을 수 있는지를 중요하게 생각한다는 의미이다. 대출을 성실하게 납부해왔다면 대출이 많아도 연체가 없다면 신용점수가 높을 수 있다.
